Preguntas Frecuentes — Reporte de Crédito, Derechos del Consumidor y Cobro de Deudas

Están autorizadas y registradas bajo el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (NYDFS). Estas son las formas en que recopilan su información:

Cuando usted solicita una cuenta

Cuando se abre una cuenta

El monto del préstamo o el límite de crédito

El saldo de la cuenta

El estado de sus pagos

Si su cuenta está en cobro

Las agencias de reporte de crédito también compran registros públicos como embargos, declaraciones de bancarrota y sentencias judiciales a proveedores de registros públicos

La ley federal Fair Credit Reporting Act (FCRA) regula el proceso de reporte de crédito en Estados Unidos. Exige la transferencia y el almacenamiento justo y preciso de información por parte de los proveedores y las agencias de crédito. Protege la información del consumidor y le otorga derechos adicionales, incluyendo disputar información inexacta y recibir avisos cuando se tome una acción adversa en su contra. La ley responsabiliza a las agencias de crédito y a los proveedores de información de suministrar datos justos, precisos y oportunos en los reportes de crédito.

El reporte de crédito muestra su historial crediticio y cómo administra sus deudas. Contiene la siguiente información para determinar su solvencia crediticia:

i. Información personal: En la parte superior, el reporte incluye su nombre completo, dirección, número de teléfono, fecha de nacimiento y número de seguro social.

ii. Cuentas de crédito: Su historial de crédito y préstamos con bancos y otros prestamistas aparece en esta sección con información detallada sobre las cuentas, incluyendo el nombre de la empresa, el saldo restante, si la cuenta está cerrada, abierta, pagada o tiene pagos atrasados, entre otros datos.

iii. Registros públicos: En esta sección se muestran sus registros públicos, incluyendo bancarrotas, embargos fiscales o sentencias judiciales. El reporte no contiene antecedentes penales.

iv. Consultas de crédito: Esta sección muestra todas las empresas que han solicitado su reporte de crédito. Cada consulta afecta negativamente su puntaje de crédito.

Bajo la FCRA, las agencias de crédito solo pueden entregar su reporte de crédito a entidades que tengan una razón válida bajo la ley para obtenerlo. Acreedores, compañías de seguros, bancos y arrendadores tienen permitido acceder a su reporte de crédito. Los empleadores también pueden revisarlo antes de tomar una decisión, sin embargo, deben solicitar su permiso primero.

Experian, TransUnion y Equifax son las tres principales agencias de reporte de crédito en Estados Unidos. Aunque revelan información similar, en ocasiones puede haber pequeñas diferencias porque no todos los acreedores reportan a las tres agencias.

La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) es la ley federal que regula las prácticas de cobro de deudas por parte de las agencias. Bajo esta ley, las agencias de cobro de deudas tienen prohibido utilizar tácticas inapropiadas para recuperar deudas de los consumidores. Las prácticas ilegales incluyen: acosar y abusar del deudor; llamar repetidamente y en horarios inapropiados; contactar a familiares y amigos del consumidor; hacerse pasar por una agencia gubernamental; hacer representaciones falsas o engañosas; amenazar con arrestar al consumidor; o cualquier otra práctica injusta para intimidarlo a pagar la deuda. La ley impone responsabilidad civil a la entidad que la viole y exige que las agencias de cobro adopten métodos justos en el cobro de deudas.

La FCRA establece un límite de tiempo para que una agencia de crédito pueda seguir mostrando información adversa en su reporte de crédito. Sus deudas, pagos atrasados e incumplimientos permanecen en el reporte por no más de siete años. Después de este período, las deudas deben ser eliminadas automáticamente del reporte por las agencias de crédito. Sin embargo, la bancarrota continúa apareciendo en el reporte por 10 años.

Las agencias de reporte de crédito están obligadas por ley a proporcionarle una copia gratuita de su reporte de crédito cada año. De lo contrario, siempre puede solicitar una copia a cualquiera de las tres agencias: TransUnion, Experian y Equifax. Puede obtener una copia en el sitio web de cada agencia o visitar AnnualCreditReport.com para solicitarla.

La negociación de deudas es una forma de salir de la carga de las deudas. Si está atravesando una crisis financiera y no puede pagar el monto total adeudado, puede considerar la negociación de deudas. Consiste en negociar con el acreedor y ofrecerle pagar el dinero adeudado en un pago único a cambio de que la deuda no garantizada sea reducida o perdonada. La negociación de deudas solo funciona para deudas no garantizadas, es decir, aquellas que no están respaldadas por ningún colateral, como tarjetas de crédito y facturas médicas.

Los estatutos de limitación son leyes que establecen un período de tiempo determinado durante el cual el deudor puede ser demandado legalmente por prestamistas o agencias de cobro de deudas por falta de pago. El período varía según la ley de cada estado. Generalmente, el límite es de 3 a 7 años, o 10 años en algunos estados. El estatuto de limitación en Nueva York es de tres años. Si una agencia de cobro o prestamista lo demanda después de que el límite ha expirado, usted tiene la defensa de que la deuda está prescrita (time-barred).

Después de siete años, cuando la deuda ha sido eliminada de su reporte de crédito, si usted paga una parte de la deuda o la reconoce ante el acreedor, reinicia el período de tiempo durante el cual puede ser demandado y la deuda ya no estará prescrita. También comienza a aparecer nuevamente en su reporte de crédito y puede ser perjudicial para su historial crediticio.

Sí, usted todavía debe la deuda al cobrador. Aunque no pueden demandarlo, sí pueden intentar recuperar la deuda de acuerdo con la ley.

Su puntaje de crédito se basa en su historial crediticio. Si paga sus préstamos a tiempo, cuánto debe, qué tipo de deuda tiene, si ha declarado bancarrota y con qué frecuencia solicita préstamos son factores que afectan su puntaje de crédito positiva o negativamente. Cuando no es regular con sus pagos de préstamos y tiene facturas elevadas de tarjetas de crédito, incumplimientos, pagos atrasados, ejecuciones hipotecarias, demasiadas consultas, etc., su puntaje de crédito baja. Esto puede tener un impacto negativo en su vida diaria.

Los prestamistas y las empresas verifican su puntaje de crédito para decidir si le otorgan un préstamo, le venden una casa, le dan un empleo, etc. Algunos negocios también determinan la tasa de interés según su puntaje de crédito. Por ello, debe mantener su puntaje de crédito alto y pagar sus deudas a tiempo.